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  馮先生,33歲,現在在一民營小公司工作,稅後月薪1萬元,五險一金都按北京最低基數繳納,但之前在外企繳納公積金較多,所以公積金餘額已有20萬元;妻子現在在民營企業,稅後月薪3500元,四險(無失業險和公積金),但公積金餘額也有4萬元左右。

內容來自sina新聞

  理財目標:盡快買房,兩室一廳,不想太大壓力,總價200萬元。

 個案資料

  馮先生的傢庭收入包括馮先生稅後月工資1萬元、公積金每月1160元、妻子月工資3500元,傢庭年收入合計17.6萬元;傢庭可支配資產包括定期存款20萬元,公積金餘額24萬元,股票凈值18萬元,傢庭合計可支配資產為62萬元。

  妻子是北京郊縣農戶,馮先生是外省市城鎮戶,現居北京郊縣城區,女兒4歲,已在居住地上幼兒園。妻子和孩子上的北京新農合醫療保險,自己沒有額外商業保險。

  由於馮先生承擔著傢庭的主要收入來源,應配置與負債等額的定期壽險。以保額30萬元的定期壽險為例,每年繳費2000元左右,交費期為10年,保險期間30年,可平穩度過傢庭負債期。

  我國的養老制度主要分三大塊兒,社保、年金以及商業養老保險,社保幾乎每個人都會有,但企業年金制度還不完善。而且,目前社保替代率僅約30%,一旦退休,之前1萬元的月收入變成瞭3000元,對生活質量的影響是可想而知的。

  馮先生女兒今年4歲,幼兒園學費、早教班費用,初高中階段的課外班、補習班等費用,預計此類年支出1萬元。高中開始收學費,應重點對高中及大學期間的費用進行提前儲備,鑒於此,可購買市面上的某年交型銀保產品,年繳2萬元,交費期10年,每年可返還基本保額的8%,同時附加分紅,10年到期一次性返還。按此計算,在女兒即將步入高中的時期,馮先生可累計領取現金24萬元以備教育支出。

  北京的房價逐年遞增,建議馮先生盡快著手購房。馮先生的目標200萬元房產短期實現較困難,目前北京郊區的房價為每平米8000元至2萬元不等,為避免傢庭財務壓力過大,建議在現居住地附近購買一套總價不超過100萬元的房產。按照每平米1萬元計算,加上稅費,兩居室可以實現。

  目前傢庭沒有自己的房產,應盡快規劃購房。由於股票虧損較嚴重,在對股票有更深的認識之前,建議將股票全部賣出用於補充購房首付款。

 將購房總額降低至100萬

  妻子購買10年繳年金保險以備養老哪家銀行貸款率利最低2015二胎年息,年繳費15000元。

  馮先生的女兒4歲,正在上幼兒園,考慮到小學初中9年義務制教育,應重點規劃高中及大學期間的教育儲備。

  子女教育金有兩大剛性特征。首先是沒有時間彈性,子女到瞭一定年齡就要上高中,就要念大學;其次是沒有費用彈性,學費逐年增長。因此,應提早規劃,錯開退休金準備期,避免因未來不確定的教育支出影響退休後的生活質量。



  建議馮先生即刻動手配置商業養老保險,客戶可考慮購買交費期10年的年金型產品,每期保費15000元,每年固定返還1800元外加分紅,60歲後可每年領取3600元外加分紅,65歲時可一次性支取30餘萬元,支配較靈活。如無特殊情況,可用此筆資金購買低風險的銀行理財產品,按照目前1個月期預期年收益率6%的水平來核算,可每月獲收益1500元補充日常開銷,一旦有突發情況,則可將30萬元全部支取。

  馮先生正處於事業上升期且其收入為傢庭主要收入來源,建議搭配與購房負債等額保障的定期壽險及補充醫療保險。此外,可為妻子配置年金保險用於補充養老。

  理財目標:孩子撫養教育金儲備。

 年繳2萬元 10年攢夠教育金

  馮先生剛剛購置一輛大眾途觀SUV,考慮到新車的折舊及使用率,短期不建議購置第二輛汽車。

財務狀況分析

  理財目標:想補充醫療意外商業保險,增加商業養老。

 購買年金產品補充養老金

  算上可變現的18萬股票資產,首付可達60萬元,公積金貸款40萬元,30年還款,貸款利率4.5%,月供2000元,占傢庭月收入的14%,完全在傢庭的承受范圍之內。

  【算賬】

  為馮先生傢庭規劃的支出總體如下:

  首付60萬元,公積金貸款40萬元,購置總價100萬元的房產,年貸款支出24000元。

  馮先生配置保額為30萬元的定期壽險,年保費支出2000元。

  馮先生配置10年交,到期一次性支付兩全分紅險作為教育儲備,年支出20000元。

  傢中沒有房產,現有定期存款20萬元,股票賬戶凈值約18萬元,去年買瞭一輛途觀。

  其他:女兒教育類年支出10000元,養車年支出30000元,高雄房屋增貸過年回傢孝敬老人年支出20000元,旅遊10000元,日常開銷如交通費、通訊費、餐費等合計年支出35000元。

  幾項合計年支出房子二胎借款為166000元,每年結餘1萬元作為日常儲蓄。

  劉偉亮 浦發銀行東三環支行高級客戶經理(CFP持證人)

  (新京報)

三口之傢年收入17萬 如何變現股票湊齊購房首付

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-04-08/08062677612.shtml
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