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內容來自sina新聞
新常態下的產業大變局
??編者按：2014年，經濟新常態尚在碰撞磨合之中，中國產業已經迎來大變局。信貸放水土地貸款嘉義大林土地貸款+基建投資+房產投資的舊常態三角凳在走下神壇，消費+服務+創新的新常態大三角在醞釀成型。之於前者，銀行業、房地產、重化工等過剩產能，躺著賺錢的日子一去不復返；之於後者，互聯網金融、快遞業、以電商為代表的互聯網經濟，正在構建自己的賺錢生態。
??第一篇落筆金融業。房地產結束超級繁榮，重化工和基建投資低迷，再加上利率市場化改革的步步逼近，銀行利差暴利時代趨於終結。而在銀行的臥榻之下，互聯網金融已經呼嘯而來。
??銀行業 結束“躺著賺錢”
??“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，有時候我們自己都不好意思公佈。”三年前，某位銀行高管一句無心之語引發瞭各界對銀行暴利的質疑。
??而幾年之後，曾經令人艷羨的上市銀行難以再復制往日的榮耀，中國銀行業正站在一個巨大的三岔路口，一邊是利率市場化的滾滾浪潮，另一邊是互聯網金融的崛起，銀行機構自身暴露出的過於依賴存貸業務、壞賬上升等問題也拖慢瞭各傢銀行前進的腳步。
??不良貸款率創新高
??往年，上市銀行無論是凈利潤規模還是利潤增速都足以讓市場側目；但如今，五傢上市國有大行中，僅上市時間最短的農業銀行能夠保持10%以上的凈利潤增長，其餘四傢銀行凈利潤增速均降至個位數。
??以今年上市銀行三季報來看，工、農、中、建、交五大國有銀行今年前三季度共實現凈利潤7458.56億元，同比業績增速為8.27%，日賺27.6億元。但五傢銀行的利潤增速都有著明顯的放緩，農業銀行以10.47%的增速位列國有大行之首，而工商銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等四傢銀行凈利增速均跌至個位數，分別為7.26%、7.83%、5.78%、9.09%。
??此前一直高速發展的股份制銀行也顯得後勁不足。除瞭平安銀行外，多傢股份制銀行的凈利潤增速有所下滑，民生銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行分別實現凈利潤367.78億元、233.22億元、458.04億元、347.99億元，增速分別為10.4%、10.82%、15.97%、16.7%。
??與凈利潤增速全面放緩形成鮮明對比的是不良貸款的攀升。來自銀監會的數據顯示，截至三季度末，中國商業銀行不良貸款餘額達7669億元，較上季末增加725億元，增速創2005年以來新高，這也是不良貸款連續第十二個季度上升。不良貸款率為1.16%，較上季末上升0.09個百分點，創近四年新高。而另一個問題在於，銀行可以通過貸款滾轉或延期來掩蓋逾期貸款，也許，真正的風險尚隱藏在海平面之下。
??守不住的存款
??2013年可以稱為互聯網金融元年，餘額寶的出現促使瞭百姓理財觀念的覺醒，各種互聯網“寶寶”如雨後春筍般湧現；而今年，P2P、眾籌、團購理財等互聯網理財模式又大行其道，讓銀行的活期、定期存款受到各種挑戰。
??央行數據顯示，中國銀行業三季度的存款為112.7萬億元，減少瞭9500億元，這是自1999年以來存款首次下降。上市銀行三季報也顯示，今年三季度末16傢上市銀行存款總額合計為75.61萬億元，這一數據與半年報的77.13萬億元相比流失瞭1.52萬億元，降幅1.97%。16傢上市銀行中，有13傢銀行三季度存款出現瞭負增長，而去年同一時間段，僅2傢銀行出現負增長。
??存款是銀行業務的根本所在，存款增速的縮水甚至流失，讓銀行陷入瞭“巧婦難為無米之炊”的境地。銀監會特邀顧問、工商銀行原行長楊凱生表示，“工、農、中、建四大行今年以來的新增存貸比達到瞭140%，這顯然是太高瞭”。
??為瞭保住存款規模，所有銀行都想方設法截留資金。例如，有的大行關閉瞭股份制銀行的POS機理財轉賬業務端口，嚴防存款搬傢；有的銀行對超級網銀資金歸集的單筆額度進行限制。
??此外，銀行對互聯網“寶寶”的額度限制也是“一緊再緊”。以微信理財通為例，北京商報記者發現，目前支持理財通買入的14傢銀行都設置瞭限額。更有部分銀行趁著iPhone 6走俏，做起瞭存款就送iPhone 6的營銷噱頭。
??盡管各傢銀行使出瞭渾身解數，但不可否認的是，銀行存款下降已經成為一個“新常態”。興業銀行首席經濟學傢魯政委表示，“2003年以來的十年間，中國銀行負債當中存款占比整體上持續下降，從過去最高的84%下降到現在的76%左右。與此同時，各類投資理財迅速崛起，基金、券商資管、保險資管、信托、銀行理財等規模共計38.8萬億元，相當於銀行存款規模的40%。它們都已成為銀行存款的有力競爭者”。
??利率市場化不止是陣痛
??與初來乍到就聲勢浩大的攪局者——互聯網金融相比，利率市場化是國內商業銀行難以逃脫的命運之枷。
??自1996年以來，我國利率市場化改革不斷推進，貨幣市場、債券市場利率、境內外幣存貸款利率、人民幣貸款利率都已實現瞭市場化，如今，隻剩下存款利率放開這驚險一躍。11月21日，央行宣佈不對稱降息，金融機構一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；同時，金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。
??這對於長期依靠利差收入過日子的商業銀行來說並不是個好消息。據瞭解，央行上次采取降息+放開存款浮動上限的策略還是在2012年6月，在接下來的兩年時間裡，商業銀行利用利率政策空窗期進行瞭一輪資產重定價，息差已經看到回升的趨勢。
??然而，此次央行的重拳調整，又會再次讓銀行陷入壓力。首先是攬儲成本的上漲。在央行發佈重磅消息後，為保證存款迅速加息，寧波銀行、南京銀行和蘇州銀行等多傢商業銀行當晚就將存款利率上浮到頂。近日，甚至連國有銀行也開始有條件地將存款利率上浮20%。
??與此同時，貸款利率的降低又將銀行凈息差進一步壓縮。來自中金的分析報告稱，此次降息後，銀行凈息差下降約20bps，盈利下降約10個百分點。這次降息後明年銀行盈利預計零增長或小幅負增長。
??另一個對銀行至關重要的重大制度——《存款保險條例（征求意見稿）》的發佈，也會對中小銀行利潤形成影響。有分析稱，存款保險的保費收取將結合銀行的風險率而制定。這意味著今後在相同的市場環境下，中小銀行將承受著比大型銀行更加重的保險費率壓力。“今後存款保險費的上繳，將會在短期內加大銀行的資金壓力，這也就勢必影響到銀行對風險控制和利率上浮程度上的考慮。”
??零售業務成轉型重點
??面對互聯網金融的步步蠶食以及勢不可擋的利率市場化改革浪潮，國內商業銀行依靠存貸業務吃利差，“躺著賺錢的日子”已經到頭瞭。
??對於未來的出路，業內普遍認同將零售業務作為突破的重點。原招商銀行行長，現任中國企業傢俱樂部執行理事長、永隆銀行董事長馬蔚華表示，在當前發達國傢和地區的商業銀行中，零售銀行業務的比重通常都在50%以上。
??社區銀行業因此成為零售業務轉型的重要戰場。如今各大銀行都積極嘗試，民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、光大銀行等多傢銀行的社區銀行業務已經初見成效。以國內最早踐行社區銀行的民生銀行為例，它提出瞭“三年1萬傢”的規劃目標。
??另外，為瞭反擊互聯網金融，突破網點及地域的限制，國內銀行業掀起瞭一股直銷銀行“熱潮”。截至目前，民生銀行、平安銀行、北京銀行、浙商銀行、江蘇銀行、包商銀行、工商銀行等已涉水直銷銀行業務，爭相實現銀行業務的“互聯網化”。
??中國銀行業協會專職副會長楊再平認為，如今銀行業的客戶已經發生深刻的變化，如今中國老百姓的錢袋子“鼓”瞭，高凈值人群也顯著增加，同時創業群體也不斷增長，“80後”、“90後”這批社會主力軍是伴隨互聯網成長起來的，他們的日常生活與互聯網緊密聯系在一起，許多銀行業務也是通過網絡平臺實現，所以物理網絡數量多這一優勢對於傳統銀行來說正在被改變。銀行通過互聯網完成業務，可節約1/10至1/16的時間。同時，互聯網的大數據能為銀行提供準確的客戶信息，有利於銀行將最恰當的產品推薦給最適合的客戶。
??正如狄更斯所說，這是最好的時代，這是最壞的時代。對於商業銀行來說，更大的考驗在於能夠在紛繁復雜的局勢中尋求突破之路，誰能夠成為最後的強者，我們拭目以待。
??北京商報記者 孟凡霞
??互聯網金融 開始“野蠻生長”
??商業銀行感嘆“躺著賺錢的日子”即將成為過去，互聯網金融卻異軍突起，迅速搶占瞭一大批草根投資者, 成瞭不折不扣的投資明星。如果說“寶寶們”將互聯網金融的春風吹到瞭萬千草根投資者心中，那麼P2P（Peer to peer）平臺的興起更讓無數的投資者多瞭選擇。
??“步子太快總會跌倒”，互聯網金融在野蠻生長的同時也在經歷陣痛，對互聯網金融從業者來說,“良幣驅逐劣幣”的時代早日結束是他們對本行業的最大期待。
??P2P大踏步前進
??有人說2013年是“互聯網金融元年”，2014年是“互聯網金融監管年”，雖然監管細則還未下發，但2014年互聯網金融市場已經逐漸走向成熟。
??從互聯網金融投資明星“寶寶們”來看，2014年“寶寶”類產品收益從6%、7%一路下滑，目前年化收益僅維持在4%左右。可以預計，在資金面保持寬裕和利率市場化的大背景下，互聯網“寶寶”收益將繼續下行，長期看可能跌破4%。
??隨著“寶寶”類理財產品收益率優勢逐漸消失，一直讓人“又愛又恨”的P2P理財產品則凸顯出“高性價比”。從去年開始， P2P行業“紅得發紫”，2014年國內網貸平臺的發展進入瞭一個“洗牌”階段，隨著新網貸平臺激增、各路大佬不斷進駐、網貸行業諸侯爭霸的競爭局面越加明顯。除銀行、保險、上市公司、大型集團等傳統金融機構紛紛進軍互聯網金融領域，不少第三方財富管理公司、小貸公司、典當行也紛紛轉型開始做起“線上”生意。
??同時，越來越多的P2P平臺獲得瞭資本的青睞。據北京商報記者不完全統計，今年以來獲得融資的P2P平臺超過30傢。不僅如此，國內網貸平臺的巨變並不止在“量”的方面，單純的P2P平臺衍生出P2C、P2B、P2N、P2G等新模式，“中國特色”的P2P模式在今年進一步凸顯出來。
??目前，我國已超越美國成為全球最大的網貸交易市場。雖然整個P2P行業基本告別瞭過去20%以上收益率項目滿天飛的狀態，但10%以上的收益看上去更為穩健。融360數據顯示，目前國內P2P平臺已經達到1405傢，2014年前三季度，325傢融360重點監測的P2P網貸平臺成交量915億元，預計全年網貸行業總成交量有望突破2000億元。
??“跑路潮”屢有發生
??P2P爆發式增長的背後，風險問題也一次次暴露。由於長期監管空白，平臺跑路、提現困難或倒閉屢有發生。去年末P2P行業密集跑路已經帶給投資人過多的傷痛，今年的“跑路潮”也根本停不下來，使無數投資者頻頻“踩雷”。一些詐騙平臺從創辦之初便本著“敲一筆算一筆”的態度，今年跑路的P2P平臺中有不少即為此類。
??網貸之傢最新發佈的數據顯示，11月問題平臺達到39傢，其中，浙江、廣東成為重災區，問題平臺分別達到11傢和8傢。61%的問題平臺因為“提現困難”被曝光，這些平臺多數通過“限制提現額度”或者“續投”方式來解決當下問題，但也不乏借機拖延時間，尋求跑路機會的平臺。
??網貸之傢CEO徐紅偉指出，雖然目前P2P平臺已達1500多傢，但P2P與電商行業不同，還處於發展早期，未來P2P平臺數量可能超過5000傢甚至1萬傢。金信網首席運營官安丹方認為， 2015年監管細則將會出臺，屆時P2P市場將迎來最大規模的一輪洗牌，淘汰一批經營不善以及假借P2P平臺進行違法犯罪活動的平臺，讓一些有實力的公司順利發展起來。
??徐紅偉指出，目前，宏觀經濟下行，許多小微企業盈利情況堪憂，年底越來越多的不良貸款將會顯現。中小平臺自身實力和風控能力較弱，將會面臨嚴峻考驗。對於投資人來說，投資人需警惕平臺運營風險、穩健投資。
??行業洗牌在所難免
??“互聯網金融領域成為投資藍海”，這已成為無數投資客的共識。無數行業大佬的進駐，無疑讓這一年競爭更加激烈。理財范COO葉映輝認為，2014年對於互聯網金融行業來說當屬“群雄逐鹿”的一年。從股東背景來看，主要來自傳統銀行業、地方國資、上市公司、風險投資、民營企業。從業務模式上看，包括P2P網貸、第三方支付、大數據金融、眾籌、金融產品網銷門戶。從行業上來看，主要還是來自互聯網和金融兩個行業。互聯網企業發力互聯網金融的主要代表為阿裡巴巴的螞蟻金服、百度金融、騰訊金融；金融企業參與互聯網金融多半是依托自身的金融資產輻射能力與風控能力來拓展互聯網金融業務。
??而對於曾經火爆的互聯網“寶寶”來說，好日子可能快要到頭瞭。“寶寶們”是利率管制時代的階段性產品，其本質是貨幣基金。“寶寶”的壯大把存款帶到銀行同業拆借市場，從一定程度上沖擊著銀行業的根本利益。但互聯網“寶寶”類產品有階段性特征，隨著利率市場化的推進，“寶寶”類產品將面臨更大的生存“挑戰”。而票據類、保險類等理財產品的推出也將是互聯網“寶寶”的威脅。
??事實上，雖然互聯網金融獲得瞭資本和草根投資者的青睞，但是相比銀行理財產品25萬億級的市場規模，目前“寶寶”類產品和P2P網貸的規模占比加在一起僅為6%，還隻是很小的一部分。鑫茂榮信財富總裁寇權認為，銀行以及上市公司的介入，推動我國P2P行業的格局逐漸形成四大陣營“戰國割據”之勢。即最早進入P2P行業的“草根平臺”、後來的“國資背景平臺”、以銀行等金融機構為主要力量的“金融背景平臺”以及以實業上市公司為主要力量的“上市公司背景平臺”。目前各勢力平臺都處在苦練內功的創立期和過渡期，競爭肯定是存在的，但是還沒有發展到白熱化階段。相信將來大傢內功練好、行業監管政策落定後，P2P行業定將迎來一場洗牌。
??期待監管政策落地
??展望2015年，各類互聯網金融行業的從業者都有著美好的願景，“投資者更加成熟”、“監管政策加速落地”、“P2P行業回歸穩健，投資收益回歸理性”。
??積木盒子聯合創始人魏偉直言，2015年，相信醞釀多時的監管政策會往前走一大步，行業的風險會更多地暴露，投資者能夠更理性地看待風險。更多金融機構和傳統金融產品會擁抱互聯網，更多的消費者也會加入到這個浪潮中。
??搜易貸CEO何捷則表示，希望明年初監管指導意見能出臺，把存心不良的P2P平臺趕出市場。投資人方面也要有自我承擔風險的意識，但不能是投資人單方面的責任，平臺和投資人都要成熟起來。
??愛投資COO程晗也認為，之前一直討論的監管政策、資金托管等問題，都應將在明年正式出臺與實施。經過2013年的摸索、2014年的自由發展與競爭，2015年應對行業有成文的規范。若是在這樣的前提下，行業內比拼的主要方向則應是服務、管理、風險抵禦能力。
??同時，2015年也是P2P產品集中兌付的一年。“2015年是P2P網貸行業發展最為關鍵的一年，因為2015年是P2P網貸長期理財產品第一波集中兌付的一年，是對P2P網貸企業在風險控制、治理和服務等業務方面最直接‘考核’，不排除會有風控等業務能力不足的網貸企業被收購或倒閉的可能性。此外，以用戶需求為核心，金融產品或服務迭代將成加速趨勢，這種快速敏捷的開發速度對傳統金融企業會造成不小的壓力。” 理財范COO葉映輝直言。
??寇權表示，“2015年將會有一部分P2P公司出局，甚至說一些沒有實力背景、隻靠高回報吸引用戶的公司一定會出局。在P2P發展的初期，市場魚龍混雜，部分投資者盲目追求高回報，高息平臺借勢名噪一時，但是2014年P2P行業跑路風波不斷，很多曾經追求高回報的投資者都開始回歸理性，開始自我反省。未來，在安全前提下讓資產實現穩定保值增值的投資模式將是大勢所趨”。
??北京商報記者 閆瑾/文 李烝/制表 韓瑋/制圖
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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-12-08/09495947537199041131023.shtml
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